Рефинансирование кредитов в чем подвох

В чем подвох?  Что такое перекредитование (рефинансирование)? Рефинансирование потребительского кредита – это выдача заемщику нового кредита в целях погашения старого. Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. Банкротство физ.лиц. успешных дел! Бесплатная консультация. Жми!

Новости банков Москвы Как рефинансировать потребительские кредиты Перекредитование — распространенный, но не совсем понятный кредитный продукт. Действительно ли это выгодно? В статье мы подробно, с примерами и расчетами покажем и расскажем, когда это выгодно, когда невыгодно, и сколько конкретно не в абстрактных процентах, а в рублях составляет экономия.

Что такое перекредитование рефинансирование? Рефинансирование потребительского кредита — это выдача заемщику нового кредита в целях погашения старого. Мы перезанимаем у банка деньги, чтобы отдать имеющийся долг. Кредит на рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем.

Второй вариант проще — банки предпочитают не рефинансировать свои кредиты, так как теряют при этом часть ожидаемой прибыли. Схема получения такая же, как и в случае оформления других видов кредитов: Различие состоит в том, что, как правило, требуется предоставить документы на рефинансируемый кредит, а кредитные средства переводятся банком непосредственно в счет погашения старого кредита и на руки заемщику не выдаются. Некоторые банки выдают средства напрямую заемщику, но требуют подтвердить целевое использование средств.

То есть после погашения старого кредита принести новому банку справку о полном досрочном погашении. Банк Москвы, например, повышает процентную ставку на 5 п. Отметим, что рефинансирование — это очередной кредит, а не помощь банка в решении денежных проблем. Поэтому проверять платежеспособность и анализировать благонадежность новый банк будет так же тщательно.

Более того, данный кредитный продукт рассчитан на заемщиков с положительной кредитной историей. Если вы успели допустить просрочку, то шансы получить кредит на рефинансирование стремятся к нулю.

В таком случае нужно договариваться со своим банком о реструктуризации. Разница между реструктуризацией и рефинансированием состоит в том, что реструктуризация — это изменение условий старого кредитного договора, а рефинансирование — это закрытие старого договора и заключение нового.

Реструктуризацию может провести только банк-кредитор, а рефинансирование — любой банк. Способы перекредитования рефинансирования Увеличение срока кредитования Чем длиннее срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

Если ежемесячные платежи ощутимо бьют по карману, то имеет смысл рефинансировать кредит, даже если общая сумма переплаты увеличится или останется неизменной. Ежемесячный платеж — 13 рублей. Два года вы успешно его выплачивали, но затем обстоятельства изменились в худшую сторону, а сумма долга осталась приличная — около тысяч рублей. Итоговая переплата за 8 лет двух кредитов — ,7 тысяч. Это на 85,9 тысяч больше, чем те ,8 тысяч, которые вы бы переплатили, если бы не перекредитовывались.

И общая переплата за 8 лет двух кредитов была бы чуть меньше — ,3 тысяч на 51,5 тысяч больше, чем ,8 тысяч, которые вы бы заплатили по первому кредиту. Как видим, этот способ подходит исключительно для снижения текущей здесь и сейчас нагрузки на семейный бюджет. Итоговые затраты на обслуживание кредита не только не сокращаются, но даже весьма ощутимо возрастают. Срок менять мы не будем, так как хотим сэкономить.

Поэтому у нас есть 3 года на выплату тысяч. Общая переплата — ,63 тыс. Мы сэкономим рублей в месяц. Тоже, конечно, деньги, но не забываем, что при аннуитетной схеме платежей основную часть процентов мы выплачиваем в первой половине срока кредита. При этом общая переплата по новому кредиту на рефинансирование — ,3 тысячи. То есть, в итоге мы сэкономим всего 2 тысячи рублей.

Если дойти до абсурда и посчитать, сколько это реальной экономии в месяц именно экономии, а не уменьшения размера платежа , то получится всего 55 рублей. Так ли нужны вам эти две дополнительные булки хлеба или 1 литр молока в месяц, чтобы лишний раз бегать по банкам, выпрашивая новый кредит?

Считается, что перекредитование потребительских кредитов имеет смысл, если разница между процентными ставками составляет 2 и более процентных пункта. Общая переплата — ,9 тысяч на 14,9 тысяч меньше. А вот это уже интересно! Мы не только сокращаем ежемесячный платеж, но и экономим в целом.

Реальная экономия — рублей в месяц. Не густо, но это больше, чем 55 рублей. Итоговая переплата — ,6 тысяч рублей то есть, на 21,2 тысячи меньше. Мы убедились, что при разнице процентных ставок менее 2 п. Консолидация кредитов Допустим, у вас есть пять кредитов.

Карман не тянут, но следить за своевременным погашением сложно, так как суммы платежей и даты их внесения разные. Особенно неудобно, если способы погашения одного или нескольких из них ограничены. Скажем, 3 кредита вы оплачиваете через терминал рядом с домом, а еще 2 можно оплатить только в кассах банка, находящихся в разных концах города.

Проблема решается, если вы меняете 5 кредитов на один с помощью программы перекредитования. Практически все банки, у которых есть услуга рефинансирования, это разрешают. Хотя, например, ВТБ 24 рефинансирует только один кредит.

Зато Сбербанк может соединить до 5-ти кредитов, включая кредитные и овердрафтные карты, а также автокредит. Если хотите не только объединить кредиты, но сэкономить, то не поленитесь найти в Интернете кредитный калькулятор. Он покажет общую переплату.

Но учитывайте и ту сумму процентов, которую уже успели переплатить по текущим кредитам. Для подсчета сгодится Excel или обычный калькулятор. Проценты обычно указывают в отдельной колонке в графике платежей. Если потеряли график, получите новый в отделении банка. Или сформируйте его с помощью кредитного онлайн-калькулятора, если хорошо знаете параметры своего кредита. В каких банках рефинансируют потребительские кредиты? Как мы наглядно показали выше, перекредитование потребительских кредитов редко приносит ощутимую выгоду.

Поэтому банков, рефинансирующих такие кредиты, намного меньше тех, что рефинансируют ипотеку. Сбербанк выдает кредит суммой от 15 тысяч до 1 млн. Можно объединить до 5-ти разных кредитов. Если заемщику нужна сумма, равная остатку текущей задолженности, то кредит выдается без справок о доходах.

Если требуется больше денег, придется подтвердить занятость и доходы. Личное страхование необязательно отказ от него не влияет на процентную ставку , обеспечение кредита не требуется. Максимальное значение процентной ставки банк не называет. Сумма — от 10 тысяч до 1 млн. Требуется обеспечение залог или поручительство.

Есть программа рефинансирования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Можно рефинансировать несколько кредитов. ВТБ 24 даст от 30 тысяч до 1 млн. При отказе от личного страхования процентная ставка не меняется. Срок кредитования — до 5 лет. Обеспечение кредита не требуется, но подтверждение доходов обязательно. Допускается рефинансирование только одного кредита или кредитной карты.

Но заемщик должен иметь положительную кредитную историю и быть в возрасте от 28 лет. Сумма — от 25 до тысяч рублей, срок — до 5 лет. Ирина Кустова , специально для Банки Москвы 13 июня

Комментарии:

Нет комментариев пока...